I.C.S.304.Account.Bank
HSBC的国际化程度较高，香港、新加坡、美国都有网点，以此作为主要的例子说明个人银行账户的问题。
一、香港
香港账户的实用价值不高，但如果碰上境内账户没钱必须用到境外的银行卡，香港的银行账户可能会好于其他，包括政策上的支持，比如绑定微信/支付宝，要知道2023年以前的一段时间里是不能绑定的。
香港的金融业好于新加坡，在银行开户上有更多的选择，比较常用的有两家：HSBC/Standard Chartered，其中最值得一提的是对UnionPay（银联）的支持，HSBC香港的做法非常特别，发行了两种借记卡：红狮子和蓝狮子，支持UnionPay（银联）的红狮子基本上是一张废卡。
1、HSBC UnionPay ATM Card（红狮子）
红狮子绑定UnionPay（银联），这张卡的定位非常特别，Standard Chartered香港没有这样奇怪的做法：
（1）支持香港/内地ATM取现，本行或银联系统内转账，柜面/ATM 身份验证；
（2）主动关闭了POS/电商功能，设计上就没有CVV（Card Verification Value），只是“账户操作工具”，不是支付工具；
（3）官网没有这张卡的具体介绍，只是HSBC Mastercard® Debit Card的备注中有一句提示，参考：《HSBC Mastercard® Debit Card》。
Remarks:
1. You can choose the HSBC Mastercard® Debit Card and/or the HSBC UnionPay ATM Card upon opening your new integrated account.
2. You need to have an integrated account to apply.
内地居民赴港开户的实际流程中，常见的流程是先给红狮子（HSBC UnionPay ATM Card），再补发蓝狮子（HSBC Mastercard® Debit Card），几乎没有只给蓝狮子不给红狮子的例子。
2、HSBC Mastercard® Debit Card（蓝狮子）
蓝狮子绑定Mastercard，这是一张功能正常的借记卡，比较特别的地方是原来不支持绑定支付宝和微信，2023年某个时候突然支持绑定了，但是这跟HSBC没什么关系。
关于香港UnionPay（银联）的问题有一篇可以参考的报道：《2013-06-07 HSBC apologises for UnionPay ATM-card fiasco in Hong Kong》。
二、新加坡
新加坡的银行大致有两种类型的个人账户：普通账户和高端账户，普通账户仅支持本地居民或者在新加坡有长期居留签证的客户，高端账户可以支持没有长期居留签证的外国人。
最近几年国际化的趋势有些变化，银行面临越来越复杂的监管，特别是非本土的银行，所以本地的DBS/OCBC/UOB更有优势；其次是美系的银行，比如，CITI；再其次是HSBC/Standard Chartered。
1、普通账户
所有银行的开户条件大致相同，针对外国人都需要有长期居留的签证，以下是DBS的要求，参考：《DBS-Documents Required for Account Opening》。
Can foreigners open a bank account in Singapore without an employment pass?
外国人可以在没有就业准证的情况下在新加坡开设银行账户吗？
Yes, foreigners can open a DBS account without an employment pass. You'll need a valid pass such as a Student Pass or other approved passes from MOM or ICA. An In-Principle Approval from MOM or ICA is also acceptable if you don't have the physical pass yet.
是的，外国人可以在没有就业准证的情况下开设 DBS 账户。您需要持有有效的通行证，例如学生准证或新加坡人力部（MOM）或移民与关卡局（ICA）批准的其他通行证。如果您尚未拿到实体准证，来自 MOM 或 ICA 的原则上批准（In-Principle Approval）也被接受。
比较特别的是OCBC，OCBC在2023年6月22日上线“外国人可在境外远程开户”，官方定位是“准备搬来新加坡的人”，参考：《OCBC is the first Singapore bank to enable fully digital account opening for foreigners》。
Singapore, 22 June 2023 – OCBC has launched a fully digital account opening service for consumers in its key markets who are relocating to Singapore. These individuals from Malaysia, Indonesia, mainland China and Hong Kong SAR will be able to open Singapore dollar and multi-currency accounts on the OCBC Digital app remotely, within minutes. This expedites the entire relocation process as a bank account facilitates two other key administrative arrangements – salary crediting and securing of accommodation.
新加坡，2023 年 6 月 22 日——华侨银行为其主要市场中正迁往新加坡的客户推出了全数字化的开户服务。来自马来西亚、印度尼西亚、中国大陆和香港特别行政区的个人，可在 OCBC Digital 应用上远程、在数分钟内开立新加坡元和多币种账户。此举加快了整个迁居流程，因为银行账户便利于办理两项其他重要行政事务——工资入账和住宿保障。
当时针对外国人的开户条件非常简单，只需要护照和身份证，如下图所示：
但是这个做法持续的时间很短，2024年12月，Business Times 报道了 OCBC 对国际客户收紧审查：要求客户在截止日期前确认其新加坡居住身份并提供可核验地址，否则可能被限制服务并最终关户；OCBC 发言人也强调“境外但要来新加坡生活/工作/学习的人可以远程开户，因此需要住宅身份的文件证明”，参考：《OCBC tightens scrutiny of international clients》。
SINGAPORE: Some international clients of OCBC, Singapore’s second-largest bank, were asked by the bank to provide proof of their Singapore residence or risk having their accounts closed. The request follows the city-state’s efforts to tackle money laundering, with authorities stepping up scrutiny of financial institutions.
新加坡：新加坡第二大银行华侨银行（OCBC）的一些国际客户被要求向银行提供他们在新加坡的居住证明，否则将面临账户被关闭的风险。此要求是在该城邦加强打击洗钱行动、当局加大对金融机构审查力度的背景下提出的。
According to Yahoo News, OCBC set a deadline for clients to confirm their Singapore residency with verified addresses, or risk facing service restrictions that could result in account closures, as stated in notices from the bank’s consumer financial services. A bank spokesperson confirmed the authenticity of the documents.
据雅虎新闻报道，OCBC 要求客户在截止日期前以经过验证的地址确认其新加坡居住身份，否则可能面临服务限制，最终导致账户被关闭，此信息出自该行零售金融服务的通知。银行一位发言人证实了这些文件的真实性。
The spokesperson explained that international clients who plan to live, work, or study in Singapore can open accounts remotely but must show proof of their residential status.
该发言人解释说，计划在新加坡居住、工作或学习的国际客户可以远程开立账户，但必须出示其居住身份的证明。
将来会迁往某地是一个通常的理由，HSBC US就有同样的选项，写上计划10年后迁往美国就是一个符合要求并且可以通过审核的理由。OCBC显然遇到了其他方面压力，同时期新加坡的众多银行中只有OCBC有这么宽松的开户政策。
在此以后，OCBC的开户要求跟其他银行基本一致，但是除长期居留签证外有一项是租房或者购房的条件，可能是为了保留部分存量客户，参考：《OCBC-New account, new experiences》。
2、高端账户
高端账户针对外国人的开户条件相对宽松，大部分银行不要求长期的居留签证、支持远程开户，但是高端账户的起步存款要求和CRS加在一起迎合了监管的要求。
- DBS Treasures International，要求35万新币的存款或者投资，参考：《DBS Treasures International》；
- OCBC Premier International，要求35万新币的存款或者投资，参考：《OCBC Premier International》；
- UOB Privilege International，要求35万新币的存款或者投资，参考：《UOB Privilege Account International》；
- Citigold International，要求35万新币的存款或者投资，参考：《Citigold or Citigold Private Citigold International》；
- HSBC Premier，要求20万新币的存款或者投资，HSBC Premier没有International的版本，采用的办法稍有不同，如果已经是某个地方的HSBC Premier就可以申请其他区域的Premier账户（包括新加坡），参考：《HSBC Premier》；
- Standard Chartered Priority International，要求20万新币的存款或者投资，参考：《Standard Chartered Priority International》。
上述账户名称中除HSBC Premier以外都带有“ International”的标识，本质上是针对个人客户的离岸账户，但是有标识不等于具备相应的国际化的能力，这里大致分三种情况：
（1）DBS/OCBC/UOB，国际化不是新加坡本土银行的特点；
（2）Citi，美国的银行具备国际化的能力但愿意付诸实践很少，JP Morgan就不愿意做，而Citi一直处于不太正常的状态；
（3）HSBC/Standard Chartered，目前国际化程度最好的两家银行，只是最近几年变得身份不明，香港的银行，还是英国的银行？这跟Moomoo和Tiger的问题是相似的。
3、HSBC/Standard Chartered
如果想做一些国际化的资产配置，HSBC/Standard Chartered仍然是比较好的选择。
（1）HSBC
成为某个地区的Premier就能够申请HSBC US的账户，HSBC/Standard Chartered都有身份不明的弱点（香港的银行还是英国的银行？）导致面对越来越复杂的监管缺少自信，很多业务不敢做，稍有疑问就把客户的账户关了，具体使用上要尽可能的精简。
（2）Standard Chartered
Standard Chartered的业务规模不如HSBC，但也可能因为承受较小的监管压力，是更好的选择。
三、美国
美国有一套有别于其他国家的银行账户规则，政策和监管相对完善，通常更严格，比如，（1）有美国的税号，SSN 或 ITIN；（2）有美国住址、美国的手机号，不是监管的硬性规定但大部分银行偏向于更严格的要求；（3）海外住址理论上可以代替美国的住址证明，但很多美国零售银行很可能会以“无法寄送卡/无法维持联系地址/风控政策”为由拒开。
目前所知前置条件最少的银行是HSBC US，这个银行近10年在美国的业务不断收缩，其零售分行数量大幅减少（由原先数百家或近200家左右缩减至20～25家实体网点），业务重点转向高利润率的对公和财富管理服务。
1、账户类型
美国的银行卡账户主要有2个：Checking Account（支票账户）和Saving Account（储蓄账户），2个账号里的钱可以随意转换，没有手续费。
1、支票账户(Checking Account )
主要用来取现和消费，没有利息，银行卡和纸质支票都和Checking Account绑定。
2、储蓄账户(Saving Account)
主要用来存钱，有利息，这个账户不能取现，也不能花，所以相对安全，疫情以前，美联储有专门的政策限制储蓄账户的使用，每个月最多6次便利转账和取款，参考：《What Is Regulation D In Banking? And What’s Changed For Your Savings Account?》。
2、准入条件
先成为其他地区的Premier（卓越理财账户），HSBC US作为美国本土银行向美国以外的用户提供服务有一些法律上的问题，参考《Cross-Border Disclosures》，以下摘录两条提示的信息。
Mainland China 中国大陆
Please note: these documents and forms were sent at your own request. Once the application has been approved, the contract will only be concluded upon acceptance outside of Mainland China.
请注意：这些文件和表格是应您的请求发送的。一旦申请获得批准，合同仅在中国大陆以外的地方接受后才会生效。
...
Singapore 新加坡
This communication does not constitute an offer by the Bank to make available, solicit, issue an invitation to purchase or offer for purchase any securities or offer any services in Singapore.
本通讯不构成银行在新加坡提供、征求、发出购买邀请或提供任何证券或服务的要约。
3、维持账户的条件
HSBC在美国已经退出大部分的业务，所剩机构不多，愿意维护的账户有着相对较高的要求，参考：《HSBC Premier checking》。
To apply for a Premier checking account, you need to have at least one of the following:
- At least $100,000 in total deposits and/or investments[4]
- At least $5,000 in total direct deposits[6] per month
- An HSBC U.S. residential mortgage loan serviced by HSBC
最后一项是在美国有住房抵押贷款，不是特殊情况较难完成，在美国向无证移民发放抵押贷款是合法的，但特别少，过去的2023年大概发放了5000-6000笔，参考：《Trump Says He Would Ban Mortgages for Undocumented Immigrants》，前两项条件是可以实现的。
1、日均存款
准入要求是10万美元，存入投资账户的钱也算，HSBC的财富管理看着不好用，如果有可能的话可以在HSBC US买10万美元S&P500，从银行账户直接买入股票都不够方便。
2、每月直接存款
未满足条件的账户不是支付账户费用的问题，而是关户，参考：《HSBC Premier checking》。
You will not be charged a Monthly Maintenance Fee for the calendar month in which you open your account and the following 3 calendar months (together, the “Waiver Period”), whether you meet the qualifying criteria or not. If immediately after the “Waiver Period”, you have not met one of the HSBC Premier qualification criteria and your HSBC Premier checking account is charged 3 consecutive Monthly Maintenance Fees, your account will be closed. In addition, any other checking, savings, credit card and Global Money Accounts that you own will be closed, unless you (or a joint account holder on those accounts) hold a different HSBC Premier checking account.
在您开设账户的日历月份及随后的 3 个日历月份内（统称为“免除期”），您将不会被收取月度维护费，无论您是否符合资格标准。如果在“免除期”结束后，您未满足任何一项汇丰卓越客户资格标准，并且您的汇丰优越客户支票账户连续被收取 3 次月度维护费，您的账户将被关闭。此外，您拥有的任何其他支票账户、储蓄账户、信用卡和全球货币账户也将被关闭，除非您（或这些账户的共同账户持有人）持有其他不同的汇丰卓越客户支票账户。
第2个条件：At least $5,000 in total direct deposits per month，direct deposits特指ACH（Automated Clearing House），可以从Charles Schwab和IBKR出金的方式来满足这个条件。
4、自主经纪账户
目前这项服务只针对美国本土的用户，参考：《Self-Directed Brokerage Account》。
To apply, you must be a full-time legal resident of the United States and not a resident of any other country. Further, you must not be located physically outside the United States at any time during which you complete and/or submit the application for this account.
要申请，您必须是美国的全职合法居民，并且不是任何其他国家的居民。此外，在完成和/或提交此账户的申请期间，您不得身处美国境外。
5、Direct Deposit
真正的Direct Deposit是指你的工资（Payroll）、社会救济（Social Security）、退休金（Pension）和政府福利（Government benefits）这四种类型，美国本土银行都喜欢这些工资属性的现金流，参考：《什么是 Direct Deposit (DD)》，通过券商（Charles Schwab/IBKR）实现的Direct Deposit有些擦边球，被称为fake DD，有这个网站做了专门的总结：《List Of Methods Banks Count As Direct Deposits》。
与此同时，HSBC US有两个ABA no.，匹配不一样的汇款方式，以下是客服的回复。
1.To receive wire transfer into your HSBC US account use this routing number 0210-0108-8, ref:https://www.us.hsbc.com/faqs/routing-number/.
2.To receive direct deposits or ACH payments into your HSBC US account use this routing number 0220-0002-0, ref:https://www.us.hsbc.com/help/payments-transfers-wires/international-payment-wires/.
这个回复跟HSBC US官网的说明差不多，存在管理上的不明确，实际操作中Charles Schwab只支持0210-0108-8，IBKR可以同时支持0210-0108-8/0220-0002-0。
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